बोनस-मालस अनुपात की जाँच करना
सामग्री
अति प्राचीन काल से, एक बीमा अनुबंध को एक सहयोगी (जोखिम) चरित्र द्वारा प्रतिष्ठित किया गया है, अर्थात, वास्तविकता की परिस्थितियों के आधार पर, बीमाकर्ता बड़ा लाभ कमा सकता है और "लाल रंग में" रह सकता है। बीमा व्यवसाय में, कोई भी पेशेवर कंपनी आर्थिक पतन से बचने के लिए लाभ और संभावित जोखिमों के सभी अवसरों की गणना करने की कोशिश करती है। ऐसा करने के लिए, ऑटो बीमा के क्षेत्र में प्रमुख गुणांकों में से एक सीबीएम (बोनस-मैलस गुणांक) है।
केबीएम की अवधारणा और मूल्य
लैटिन से अनुवादित, बोनस का अर्थ है "अच्छा" और मालस का अर्थ है "बुरा"। यह बीमा संकेतक की गणना के सिद्धांत पर प्रकाश डालता है: मोटर चालक (बीमाकृत घटनाओं) और सब कुछ अच्छा (दुर्घटना मुक्त ड्राइविंग) के साथ हुई हर चीज को ध्यान में रखा जाता है।
सामान्य तौर पर, बोनस-मैलस गुणांक को समझने के लिए कई दृष्टिकोण होते हैं, जो केवल शब्द की व्याख्या की सूक्ष्मता में भिन्न होते हैं, लेकिन एक ही सार होते हैं। सीबीएम है:
- दुर्घटना के बिना ड्राइविंग के लिए ड्राइवर को छूट की व्यवस्था;
- चालक के साथ बीमित घटनाओं के पिछले अनुभव को ध्यान में रखते हुए, बीमा की लागत की गणना करने की विधि;
- ड्राइवरों के लिए रेटिंग और पुरस्कार की एक प्रणाली जो बीमा भुगतान के लिए आवेदन नहीं करते हैं और उनकी अपनी गलती के कारण बीमित घटनाएँ नहीं होती हैं।
कोई फर्क नहीं पड़ता कि हम इस अवधारणा को कैसे देखते हैं, इसका सार सबसे जिम्मेदार ड्राइवरों के लिए एक OSAGO बीमा पॉलिसी की कीमत कम करना है जो लंबे समय तक अपनी कार के साथ बीमा घटनाओं की शुरुआत से बचने का प्रबंधन करते हैं और परिणामस्वरूप, आवेदन बीमा मुआवजा। ऐसे ड्राइवर ऑटो बीमाकर्ताओं के लिए सबसे अधिक लाभ लाते हैं, और इसलिए बाद वाले बीमा की कीमत निर्धारित करते समय अधिकतम वफादारी दिखाने के लिए तैयार होते हैं। आपातकालीन ड्राइविंग में, विपरीत पैटर्न लागू होता है।
OSAGO के लिए KBM की गणना और जाँच के तरीके
परिस्थितियों के आधार पर, कुछ लोगों के लिए स्वतंत्र रूप से अपने संभावित बीएमएफ की गणना करना अधिक सुविधाजनक होता है, जबकि अन्य के लिए आधिकारिक डेटाबेस की ओर मुड़ना और तैयार रूप में जानकारी प्राप्त करना आसान होता है। हालाँकि, विवादित स्थितियों में, जब बीमाकर्ता द्वारा गणना की गई KBM कार मालिक द्वारा प्रतिकूल दिशा में अपेक्षित एक से भिन्न होती है, तो यह आपके गुणांक की स्वतंत्र रूप से गणना करने में सक्षम होने के लिए बहुत उपयोगी है।
मूल्यों की तालिका के अनुसार KBM की गणना
OSAGO के लिए बोनस-मैलस गुणांक की गणना करने के लिए, हमें निम्नलिखित जानकारी की आवश्यकता है:
- ड्राइविंग अनुभव;
- हाल के वर्षों में बीमा दावों के दावों का इतिहास।
सीबीएम के निर्धारण के लिए गणना रूस में सभी बीमा कंपनियों द्वारा अपनाई गई तालिका के आधार पर की जाती है।
तालिका में एक नई अवधारणा "कार मालिक वर्ग" है। कुल मिलाकर, 15 वर्गों को एम से 13 तक अलग किया जा सकता है। प्रारंभिक वर्ग, जो कार मालिकों को सौंपा गया है, जिनके पास वाहन चलाने का कोई पिछला अनुभव नहीं था, वह तीसरा है। यह वह है जो एक के बराबर तटस्थ KBM से मेल खाता है, यानी कीमत का 100%। आगे, कक्षा में कार मालिक के घटने या बढ़ने के आधार पर, उसका KBM भी बदल जाएगा। दुर्घटना-मुक्त ड्राइविंग के बाद के प्रत्येक वर्ष के लिए, चालक का बोनस-मैलस अनुपात 0,05 घटता है, अर्थात बीमा पॉलिसी की अंतिम कीमत 5% कम होगी। तालिका के दूसरे स्तंभ को ऊपर से नीचे तक देखकर आप स्वयं इस प्रवृत्ति को देख सकते हैं।
KBM का न्यूनतम मान वर्ग M. M से मेल खाता है, जिसका अर्थ मालस है, जिसे हम चर्चा के तहत गुणांक के नाम से जानते हैं। मालुस इस गुणांक का सबसे निचला बिंदु है और 2,45 है, यानी यह पॉलिसी को लगभग 2,5 गुना अधिक महंगा बनाता है।
आप यह भी देख सकते हैं कि बीएससी हमेशा समान अंकों से नहीं बदलता है। मुख्य तर्क यह है कि बीमाकृत घटनाओं के बिना ड्राइवर जितनी देर कार चलाता है, गुणांक उतना ही कम होता जाता है। यदि पहले वर्ष में उसका एक्सीडेंट हो गया था, तो केबीएम में सबसे बड़ा नुकसान होता है - 1 से 1,4 तक, यानी पॉलिसी के लिए मूल्य में 40% की वृद्धि। यह इस तथ्य के कारण है कि युवा चालक ने खुद को किसी भी तरह से सकारात्मक रूप से साबित नहीं किया है और पहले ही एक दुर्घटना हो चुकी है, और यह उसके ड्राइविंग कौशल के स्तर पर सवाल उठाता है।
तालिका का उपयोग करने की क्षमता को मजबूत करने और आपके पास मौजूद व्यक्तिगत डेटा से बीएमएफ की आसानी से गणना करने के लिए एक उदाहरण देते हैं। मान लीजिए कि आप तीन साल से बिना किसी दुर्घटना के अपनी निजी कार चला रहे हैं। इसलिए, आपको 6 के बोनस-मैलस अनुपात और मानक बीमा पॉलिसी की कीमत पर 0,85% की छूट के साथ कक्षा 15 के कार मालिक मिलते हैं। आइए आगे मान लें कि आप एक दुर्घटना में शामिल थे और उस वर्ष के दौरान धनवापसी के लिए अपने बीमाकर्ता से आवेदन किया था। इस दुर्भाग्यपूर्ण घटना के कारण, आपकी कक्षा को एक अंक से कम कर दिया जाएगा, और एमपीसी को बढ़ाकर 0,9 कर दिया जाएगा, जो छूट के केवल 10% के बराबर है। इस प्रकार, एक दुर्घटना के कारण आपको भविष्य में अपनी बीमा पॉलिसी की कीमत में 5% की वृद्धि करनी पड़ेगी।
वर्ग का निर्धारण करने के लिए, एक वर्ष से अधिक समय पहले समाप्त हुए अनुबंधों की जानकारी को ध्यान में रखा जाता है। इसलिए, जब बीमा में विराम एक वर्ष से अधिक होता है, तो बोनस को शून्य पर रीसेट कर दिया जाता है।
तालिका: केबीएम की परिभाषा
| कार मालिक वर्ग | केबीएम | वर्ष के लिए बीमित घटनाओं के घटित होने के कारण कार स्वामी की श्रेणी बदलना | ||||
| 0 भुगतान | 1 भुगतान | 2 भुगतान | 3 भुगतान | 4 या अधिक भुगतान | ||
| M | 2,45 | 0 | M | M | M | M |
| 0 | 2,3 | 1 | M | M | M | M |
| 1 | 1,55 | 2 | M | M | M | M |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | M | M | M |
| 3 | 1 | 4 | 1 | M | M | M |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | M | M |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | M | M |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | M | M |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | M | M |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | M | M |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
वीडियो: तालिका के अनुसार KBM की जाँच के बारे में
आरएसए की आधिकारिक वेबसाइट पर केबीएम की जांच करना
कभी-कभी किसी बीमाकर्ता की नज़र से स्वयं को देखना और यह समझना उपयोगी होता है कि आप किस प्रकार की छूट के हकदार हैं। पीसीए की आधिकारिक वेबसाइट मुफ्त में आधिकारिक जानकारी तक पहुंचने का सबसे सुविधाजनक तरीका है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि हाल के महीनों में शाब्दिक रूप से इसमें बड़े बदलाव हुए हैं, जो अधिक आधुनिक और उपयोग में सुविधाजनक हो गए हैं।
सामान्य तौर पर, आपको बोनस-मैलस गुणांक के बारे में ब्याज की जानकारी प्राप्त करने के लिए केवल ये कुछ सरल कदम उठाने की आवश्यकता है:
- आरएसए के आधिकारिक पोर्टल पर जाएं। चेक केबीएम पृष्ठ गणना अनुभाग में स्थित है। वहां आपको व्यक्तिगत डेटा के प्रसंस्करण के लिए सहमति व्यक्त करने वाले बॉक्स को चेक करना होगा, और "ओके" बटन पर भी क्लिक करना होगा।
व्यक्तिगत डेटा के प्रसंस्करण के लिए सहमत होना न भूलें, क्योंकि इसके बिना केबीएम की जांच करना असंभव है - "ओके" बटन पर क्लिक करके, आपको भरने के लिए फ़ील्ड वाले साइट के पृष्ठ पर ले जाया जाएगा। अनिवार्य पंक्तियों को लाल तारक से चिह्नित किया जाता है। डेटा दर्ज करने के बाद, उपयुक्त बॉक्स पर टिक करके "मैं रोबोट नहीं हूं" चेक पास करना न भूलें।यह याद रखना चाहिए कि KBM डेटा केवल उन ड्राइवरों के लिए उपलब्ध है जो रूसी संघ के नागरिक हैं
- अंत में, "खोज" बटन पर क्लिक करें और एक अलग विंडो में प्रदर्शित परिणामों को देखें।यदि आपके डेटा के अनुसार KBM का गलत प्रदर्शन है, तो आपको स्पष्टीकरण के लिए बीमाकर्ता से संपर्क करना चाहिए
पीसीए डेटाबेस सूचना का सबसे विश्वसनीय बाहरी स्रोत है, क्योंकि यह सभी बीमा कंपनियों से डेटा जमा करता है। यदि बीमाकर्ता का गुणांक वेबसाइट पर दर्शाए गए गुणांक से भिन्न होता है, तो वह इसकी जाँच करने और इसकी पुनर्गणना करने के लिए बाध्य होता है।
वीडियो: मोटर बीमाकर्ताओं के रूसी संघ के आधिकारिक पोर्टल का उपयोग करके बीसीसी गणना
केबीएम को पुनर्स्थापित करने के तरीके
कई कारणों से, आपका गुणांक, जब पीसीए की आधिकारिक वेबसाइट पर जांचा जाता है, वास्तविक परिस्थितियों और तालिका के अनुसार की गई आपकी गणनाओं के लिए पर्याप्त रूप से प्रदर्शित नहीं हो सकता है। एक नियम के रूप में, केबीएम के साथ गलतियों से "मोटर नागरिक" के लिए अनिवार्य बीमा पॉलिसी की लागत में उल्लेखनीय वृद्धि होती है और इसलिए, आपके व्यक्तिगत बजट पर पहले से ही गंभीर बोझ बढ़ जाएगा। गुणांक की गणना में विफलता का कारण हो सकता है:
- मानव कारक (व्यक्तिगत डेटा रिकॉर्ड करते समय बीमा एजेंट की त्रुटि);
- ड्राइवर के लाइसेंस का नियोजित परिवर्तन (यदि बीमाकर्ता को इस बारे में सूचित नहीं किया गया था);
- एक "असीमित" OSAGO नीति का निष्पादन;
- एक से अधिक व्यक्तियों के बीमा में शामिल करना (एमएससी का मूल्यांकन सबसे कम किया जाएगा)। उदाहरण के लिए, यदि 0,9 और 0,6 के बीएमएफ वाले कार मालिक को बीमा में शामिल किया जाता है, तो छूट 10% होगी, न कि 40%;
- एक ऑटो बीमा कंपनी की घोषणा करना जिसे आप दिवालिएपन के लिए इस्तेमाल करते थे।
पीसीए वेबसाइट पर बोनस-मैलस गुणांक की बहाली
केबीएम को पुनर्स्थापित करने के सबसे आसान तरीकों में से एक रूसी संघ के मोटर बीमाकर्ताओं से उनकी आधिकारिक वेबसाइट पर एक ऑनलाइन अपील है। ऐसा करने के लिए, आपको केवल इंटरनेट एक्सेस और आवेदन भरने और जमा करने के लिए थोड़ा समय चाहिए।
बीमा कंपनी के खिलाफ एक मानक फॉर्म या फ्री-फॉर्म अपील पर शिकायत करें यदि इसका सार बीमाकर्ता के कार्यों से संबंधित नहीं है। आप दस्तावेज़ को ई-मेल request@autoins.ru या "फ़ीडबैक" फ़ॉर्म के माध्यम से भेज सकते हैं।
निर्दिष्ट करने के लिए अनिवार्य विवरण, जिसके बिना आवेदन पर विचार नहीं किया जाएगा:
- एफ. आई. ओ. पूर्ण रूप से;
- जन्म की तारीख;
- चालक के लाइसेंस की एक प्रति के साथ चालक का लाइसेंस नंबर (या पासपोर्ट - उन शर्तों पर संपन्न अनुबंधों के लिए जो वाहन चलाने की अनुमति देने वाले व्यक्तियों की संख्या को सीमित नहीं करते हैं)।
पीसीए डेटाबेस में ही सुधार नहीं करेगा। आवेदन बीमाकर्ता को गुणांक की पुनर्गणना करने और सही जानकारी प्रस्तुत करने के लिए बाध्य करेगा।
पुरानी सीएमटीपीएल नीतियों के अभाव में केबीएम की बहाली की विशेषताएं
एक नियम के रूप में, सबसे अनुकूल बोनस-मैलस गुणांक में दुर्घटना-मुक्त ड्राइविंग (10 वर्ष या अधिक) के काफी लंबे अनुभव वाले ड्राइवर होते हैं। ऐसे में बीमा कंपनियों के पास सभी जरूरी दस्तावेज रखना काफी मुश्किल होता है। यह उन कार मालिकों के लिए विशेष रूप से सच है जिन्होंने बीमाकर्ता को बार-बार बदला है।
सौभाग्य से, कानून के पत्र के अनुसार, जब आप कार चलाते हैं तो पूरे समय के लिए बीमा पॉलिसियों को इकट्ठा करने और संग्रहीत करने की कोई आवश्यकता नहीं होती है। इसलिए, संघीय कानून "ऑन ओसागो" नंबर 10-एफजेड के अनुच्छेद 15 के अनुच्छेद 40 के अनुसार, बीमाकर्ता के निम्नलिखित उपयोगी कर्तव्य शामिल हैं:
अनिवार्य बीमा अनुबंध की समाप्ति पर, बीमाकर्ता बीमाधारक को बीमाकृत घटनाओं की संख्या और प्रकृति के बारे में जानकारी प्रदान करेगा, बीमा क्षतिपूर्ति पर और आगामी बीमा क्षतिपूर्ति पर, बीमा की अवधि पर, अनिवार्य बीमा अनुबंध की वैधता की अवधि के दौरान बीमा क्षतिपूर्ति और बीमा पर अन्य जानकारी के लिए पीड़ितों के विचार किए गए और अनसुलझे दावे। बीमा (बाद में बीमा जानकारी के रूप में संदर्भित)। बीमा के बारे में जानकारी बीमाकर्ताओं द्वारा लिखित रूप में नि: शुल्क प्रदान की जाती है, और इस संघीय कानून के अनुच्छेद 30 के अनुसार बनाए गए अनिवार्य बीमा की स्वचालित सूचना प्रणाली में भी दर्ज की जाती है।
अंत में, एक मुफ्त लिखित संदर्भ के अलावा, बीमाकर्ता को OSAGO AIS डेटाबेस में बीमा के बारे में तुरंत जानकारी दर्ज करने की भी आवश्यकता होती है, जहाँ से आपकी नई बीमा कंपनी उन्हें प्राप्त कर सकती है।
केबीएम को पुनर्स्थापित करने के अन्य तरीके
आरएसए के लिए आवेदन करना केवल और वास्तव में, केबीएम की गणना की शुद्धता की पुष्टि करने के मामलों में न्याय बहाल करने का सबसे प्रभावी तरीका नहीं है। यहाँ कुछ वैकल्पिक तरीके दिए गए हैं:
- बीमा कंपनी को शिकायत;
- सेंट्रल बैंक को शिकायत;
- भुगतान किए गए ऑनलाइन संसाधन;
- बीमा एजेंट.
एक बीमा कंपनी से संपर्क करना
पिछले कुछ वर्षों में कानून में हुए बदलावों के कारण, सीधे आईसी से संपर्क करना, जिसने गलत गुणांक मान लागू किया, सबसे बेहतर विकल्प है। तथ्य यह है कि 2016 के अंत से, बीमित व्यक्ति से एक आवेदन प्राप्त होने पर, बीमाकर्ता को स्वतंत्र रूप से यह सत्यापित करने के लिए बाध्य किया जाता है कि गुणांक लागू किया गया है या लागू किया जाना एआईएस पीसीए में निहित मूल्य से मेल खाता है। इसके अलावा, केवल बीमाकर्ताओं को पीसीए डेटाबेस में शामिल करने के लिए अनुबंधों और बीमित घटनाओं पर डेटा जमा करने का अधिकार है।
लगभग किसी भी बीमा कंपनी के पास अब एक वेबसाइट है जहां आप व्यक्तिगत यात्रा पर समय बर्बाद किए बिना केबीएम की गलत गणना के बारे में शिकायत कर सकते हैं।
आइए एक उदाहरण के रूप में रूस में सबसे लोकप्रिय बीमाकर्ता - रोसगोस्त्राख की वेबसाइट पर एक ऐसा पृष्ठ लें। यहां अनुरोध सबमिट करने के चरण दिए गए हैं:
- सबसे पहले, आपको Rosgosstrakh Insurance Company की वेबसाइट पर जाना चाहिए और "फ़ीडबैक" नामक अनुरोधों को छोड़ने के लिए एक पृष्ठ ढूंढना चाहिए।कंपनी के लिए एक विशिष्ट अनुरोध करने से पहले, "व्यक्तिगत / कानूनी इकाई" बॉक्स को चेक करना और एक विषय का चयन करना आवश्यक है
- अगला, पृष्ठ के निचले भाग में, "फ़ॉर्म भरें" का चयन करें और अनिवार्य के रूप में चिह्नित सभी कॉलम भरें।पॉलिसी और आवेदक के बारे में सभी डेटा भरने से सीएसजी को केबीएम की गणना की शुद्धता को सत्यापित करने की अनुमति मिल जाएगी।
अंत में, आपको चित्र से कोड दर्ज करना होगा और डेटा के प्रसंस्करण के लिए सहमत होना होगा, साथ ही पृष्ठ के निचले भाग में हरे बटन पर क्लिक करके एक अपील भेजनी होगी।
तस्वीर से कोड दर्ज करके सत्यापन पास किए बिना और व्यक्तिगत डेटा के प्रसंस्करण के लिए सहमति के बिना, अपील भेजना असंभव है
सामान्य तौर पर, सभी फीडबैक फॉर्म बहुत समान होते हैं और निम्नलिखित जानकारी की आवश्यकता होती है:
- बीमा पॉलिसी का विवरण;
- ड्राइवरों की संख्या और उनमें से प्रत्येक का विवरण (पूरा नाम, जन्म तिथि, पासपोर्ट और ड्राइवर का लाइसेंस डेटा);
- वाहन का ही डेटा (VIN, राज्य संख्या)।
अंतर केवल बीमाकर्ता की वेबसाइट के इंटरफ़ेस की सुविधा और रंगीनता में निहित है।
सेंट्रल बैंक को शिकायत
सबसे प्रभावी तरीकों में से एक, यदि बीमा कंपनी से संपर्क करने से वांछित परिणाम नहीं मिलता है, तो सेंट्रल बैंक ऑफ रूस (सीबीआर) के साथ शिकायत दर्ज करना है। ऐसा करने के लिए, आपको निम्नलिखित कार्य करने होंगे:
- सेंट्रल बैंक के "शिकायत सबमिट करें" पेज पर जाएं।सेंट्रल बैंक की वेबसाइट के उपयुक्त पेज पर जाकर आपको नीचे दिए गए विकल्पों में से शिकायत का विषय चुनना होगा
- "बीमा संगठन" अनुभाग में, OSAGO का चयन करें, और नीचे दी गई सूची से - "अनुबंध समाप्त करते समय KBM (दुर्घटना-मुक्त ड्राइविंग के लिए छूट) का गलत उपयोग करें।"बीमाकर्ताओं की निगरानी रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा की जाती है, इसलिए इस पते पर उनके खिलाफ शिकायत लिखना एक खाली अभ्यास नहीं है
- जानकारी पढ़ें और "नहीं, शिकायत दर्ज करने के लिए आगे बढ़ें" पर क्लिक करें। आपके सामने कई विंडो खुलेंगी, जिन्हें भरना होगा।अपील लिखने में सक्षम होने के लिए, यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि प्रदान की गई जानकारी ने आपकी सहायता नहीं की
- "अगला" बटन पर क्लिक करने के बाद, अपना व्यक्तिगत विवरण भरें और शिकायत भेजी जाएगी।सटीक (आधिकारिक दस्तावेजों के अनुसार) पासपोर्ट डेटा भरना आवेदन पर विचार करने की गारंटी देता है, क्योंकि सेंट्रल बैंक के पास गुमनाम अनुरोधों को अनदेखा करने का अधिकार है
ऑनलाइन सेवाओं का भुगतान किया
आज, वाणिज्यिक ऑनलाइन संरचनाओं से नेटवर्क पर कई प्रस्ताव हैं, जो अपेक्षाकृत कम पैसे के लिए, घर छोड़ने के बिना केबीएम की बहाली के लिए अपनी सेवाएं प्रदान करते हैं।
यदि आप अभी भी मदद के लिए ऐसी साइटों की ओर रुख करने का निर्णय लेते हैं, तो सामान्य मोटर चालकों की सलाह पर ध्यान दें, जो सेवाओं की गुणवत्ता और मध्यस्थ की ईमानदारी से संतुष्ट थे।
वीडियो: गुणांक को पुनर्स्थापित करने के तरीके के बारे में अधिक
एमबीएम एक आवश्यक चर है, जो परिस्थितियों के आधार पर, या तो आपकी ओएसएजीओ पॉलिसी की लागत बढ़ा सकता है या इसे आधा कर सकता है। यह सीखना बेहद उपयोगी है कि तालिका का उपयोग कैसे करें और स्वतंत्र रूप से अपने गुणांक की गणना करें, ताकि बीमाकर्ताओं की त्रुटियों के मामले में, समय पर बीमा कंपनी या पर्यवेक्षी अधिकारियों (सेंट्रल बैंक) और पेशेवर संघों को उनके सुधार के लिए आवेदन करने के लिए ( मोटर बीमाकर्ताओं का रूसी संघ)।
