जैसा कि हम बैंकों को जानते हैं। स्वचालन आएगा और स्तर आएगा

कुछ राय के विपरीत, यह क्षेत्र बिल्कुल भी कठोर नहीं है और इसमें बदलाव की संभावना बहुत कम है। पिछले कुछ दशकों में, बैंकिंग में निकासी और जमा मशीनों की शुरूआत से लेकर भुगतान कार्ड, इलेक्ट्रॉनिक मनी और ऑनलाइन बैंकिंग की शुरूआत तक कई व्यवधान आए हैं। ये ऐसे परिवर्तन थे जिनकी भयावहता को कभी-कभी कम करके आंका जाता है।

फिर भी, बैंक, संस्थानों और उद्यमों के रूप में एक निश्चित श्रेणी की सेवाएँ प्रदान करते हैं, मौजूद हैं और सफलतापूर्वक संचालित होते हैं। वे अभी भी बहुत सुरक्षित स्थान हैं जहां हम उनसे पैसा जमा करते हैं या उधार लेते हैं। वह अभी भी अपनी छवि और स्थिति को धूमिल करने में कामयाब नहीं हुई है क्रिप्टोकरेंसी की लोकप्रियता की लहरजो आपको धन को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करने और स्थानांतरित करने की अनुमति देता है (चोरी से सुरक्षा, लेकिन मूल्य की हानि नहीं)।

हालाँकि, अगर कोई ऐसा रास्ता मिल गया है जो वित्तीय संस्थानों और पारंपरिक समानताओं और समान डिजिटल "सिक्कों" से स्वतंत्र है, तो कौन जानता है? नेट-समर्थित मुद्रा का विचार जो किसी बैंक या समान ट्रस्टी को हस्तांतरित नहीं किया जाता है और ऐसे लेनदेन में मध्यस्थों के बिना प्रवाहित होता है, अस्तित्व के आधार पर एक गंभीर झटका है। पारंपरिक वित्तीय संस्थान. इसके अलावा, जैसा कि आप जानते हैं, ये संस्थान देश के भीतर विभिन्न प्रकार के कमीशन और विनिमय दर के अंतर पर पैसा कमाते हैं। kryptowaluty याद कर रहे हैं।

तो आप दुनिया के दो अलग-अलग हिस्सों के लोगों के बीच बिना किसी कमीशन, सीमा, सीमा शुल्क, कर या किसी अन्य बाधा के भुगतान कर सकते हैं। यह न केवल बैंकों, बल्कि पूरे सिस्टम की भूमिका को कमजोर करता है। यह एक व्यापक विषय है जिसे हम एमटी के इस अंक में एक अन्य लेख में शामिल करेंगे।

हालाँकि, बैंकों की ओर लौटते हुए, ये संस्थान मुद्राओं की स्थिरता बनाए रखते हैं, और क्रिप्टो दरों की निगरानी किसी के द्वारा नहीं की जाती है, इसलिए उनके उद्धरणों की प्रकृति "जंगली" है। बैंकों का भाग्य पारंपरिक मुद्रा के भाग्य से जुड़ा हुआ है। यदि ज्ञात और सिद्ध संरचनाओं से विचलन होता है, तो निश्चित रूप से बैंकों को समस्याएँ होंगी। के बारे में बातें कर रहे हैं डॉलर गोधूलि, एक डिजिटल चीनी मुद्रा की शुरूआत (जिसके अनियंत्रित होने की संभावना नहीं है)।

दूसरी ओर, यह मास्टर कार्ड, एक संगठन जो बैंकों से नहीं लड़ता, इसके विपरीत, क्रिप्टोकरेंसी में भुगतान स्वीकार करना शुरू कर रहा है। जेपी मॉर्गन एथेरियम पर क्रिप्टोकरेंसी ऋण प्रदान करता है, और चीन एक केंद्रीय बैंक-आधारित "क्रिप्टोकरेंसी" पर काम कर रहा है। तो ऐसा लगता है कि यह कहना एक बड़ी अतिशयोक्ति होगी कि बैंकिंग और क्रिप्टोकरेंसी की दुनिया में अपूरणीय विरोधाभास हैं। हालाँकि, मुख्यधारा में वैकल्पिक डिजिटल मुद्रा का संभावित उद्भव बड़े पैमाने पर बैंकों की भूमिका को नकारता है और सैद्धांतिक रूप से एक गंभीर खतरा पैदा करता है (1)।

सार्वजनिक ऋणों का रजिस्टर

यदि बैंकों का एक मुख्य कार्य है वित्तीय मध्यस्थता, यह इस मध्यस्थता के मॉडल में बदलाव है जिससे बैंकों के कामकाज में बदलाव आने की संभावना है, जिसे उन ग्राहकों के अनुकूल बनाना होगा जो पहले से ही दी जाने वाली सेवाओं की नई लहर की पेशकश के बारे में जानते हैं। फिनटेक स्टार्टअप, वे बाज़ार में देखे जाने वाले सभी नवाचारों की अपेक्षा प्रतिष्ठित प्रतिष्ठानों से करेंगे।

ऐसा प्रतीत होता है कि बैंक खाता और बचत खाता मॉडल हमेशा के लिए ख़त्म होता जा रहा है। यदि बहुत से लोग अभी भी इन उत्पादों का उपयोग कर रहे हैं, तो ऐसे बैंकिंग फॉर्म के दिन खत्म हो गए हैं। अधिक से अधिक, विशेषकर युवा ग्राहक, अपनी चल रही भुगतान आवश्यकताओं के लिए न्यूनतम शेष राशि बनाए रखना चाहते हैं। इलेक्ट्रॉनिक पर्स. और इसके बदले, यदि उसके पास शेष धनराशि है जमा पर बचत करेंजो वर्तमान में पोलैंड के लिए लगभग कोई दिलचस्पी नहीं है, वह अधिक सक्रिय उपकरणों पर स्टॉक करना चाहता है। जरूरी नहीं कि सीधे स्टॉक एक्सचेंज में, बल्कि विभिन्न प्रकार के म्यूचुअल फंड में। बेशक, बैंक भी ऐसे उत्पाद पेश कर सकते हैं, लेकिन यह बाज़ार में उपलब्ध कई पेशकशों में से केवल एक है।

बैंक पूरी तरह से अनावश्यक हो सकते हैंजब निवेश के सबसे नवीन रूपों की बात आती है। उदाहरण के लिए, जब स्वचालित क्रेडिट स्कोरिंग के लिए अल्पज्ञात और लोकप्रिय बड़े डेटा-संचालित ऋण प्लेटफार्मों का उपयोग करने की बात आती है। इस मॉडल में, एक बैंक एक ऋणदाता के रूप में कार्य करने के बजाय, हमारे पास एक "सामाजिक" मंच है जो कई उधारदाताओं को उपभोक्ताओं या छोटे व्यवसायों जैसे कई उधारकर्ताओं से जोड़ता है।

यह स्पष्ट है कि ऐसी सेवाएँ दोनों पक्षों के बैंकों की भूमिका और महत्व को कमज़ोर करती हैं। दोनों निवेशकों के दृष्टिकोण से, चूंकि वे जमा और धन का एक विकल्प हैं, उन लोगों के लिए पैसा निवेश करने का एक तरीका है जिनके पास यह है। लेकिन उधारकर्ताओं के लिए भी.

बैंक और अन्य पारंपरिक ऋणदाता कुछ प्रकार के उधारकर्ताओं को बाहर कर देते हैं, जिनमें "विश्वसनीय" उधारकर्ता भी शामिल हैं जिनके पास पुनर्भुगतान का एक वास्तविक मौका होता है, उनके आम तौर पर कठोर, नौकरशाही दृष्टिकोण को देखते हुए।

आप कह सकते हैं कि यह "बैंक-सुरक्षित" नहीं है, लेकिन अधिक जोखिम-प्रतिकूल उधारदाताओं के लिए जो निवेश पर बेहतर रिटर्न की उम्मीद कर रहे हैं, उदाहरण के लिए, यह एक एक्सचेंज से बेहतर कुछ हो सकता है, जो कई लोगों के अनुसार अपेक्षाकृत सफल होने के बावजूद, यह एक निवेश मंच से अधिक एक "कैसीनो" है। पी2पी ऋण प्लेटफार्मों पर, बड़ा डेटा निवेशकों को उधारकर्ताओं के विस्तृत और महत्वपूर्ण रूप से स्थानीयकृत आकलन प्रदान करने की अनुमति देता है। प्लेटफ़ॉर्म के आधार पर, ऋणदाता उनके पास उधारकर्ताओं के बारे में बड़े, जटिल डेटा सेट तक पहुंच हो सकती है, लेकिन वे उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करने और विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में खरीद निर्णय लेने के लिए मंच पर भी भरोसा करते हैं।

यह जोड़ने योग्य है कि मानक, एक आकार-सभी के लिए उपयुक्त जोखिम भार पर भरोसा करने के बजाय, प्लेटफ़ॉर्म विस्तृत मानदंडों का उपयोग कर सकता है और स्थानीय बाजारों की वास्तविकताओं के अनुकूल हो सकता है, साथ ही अत्यधिक वैयक्तिकृत ऐतिहासिक क्रेडिट प्रोफाइल को भी ध्यान में रख सकता है। उधारकर्ताओं का मूल्यांकन करने में निवेशकों का समर्थन करना। पारंपरिक वित्तीय संस्थान.

2. पीयर-टू-पीयर उधार

विश्व-प्रसिद्ध पी2पी ऋण प्लेटफॉर्म (2), जैसा कि इन सेवाओं को कहा जाता है, में पीयरफॉर्म, लेंडिंग-क्लब, प्रॉस्पर, फंडिंग सर्कल, मिंटोस शामिल हैं। इनमें से सभी प्लेटफ़ॉर्म मशीन लर्निंग और बिग डेटा एनालिटिक्स तकनीकों का उपयोग नहीं करते हैं, अगर किसी के लिए इस विशेष तकनीक का उपयोग करना महत्वपूर्ण है तो यह ध्यान में रखना उचित है।

फिनटेक बैंकों को अभी प्रतिस्पर्धा करने की आवश्यकता नहीं है

पी2पी ऋण देने वाले प्लेटफार्म वे फिनटेक नवाचारों की एक व्यापक श्रेणी से संबंधित हैं जो अंततः 2008 के वित्तीय संकट के बाद शुरू हुए और बड़े पैमाने पर बैंकिंग प्रतिष्ठान के व्यवहार से मोहभंग के कारण प्रेरित हुए। गहन जांच के सामने, बैंकों ने जोखिम को कम करने के लिए अपने कई कार्यों को तेजी से सीमित कर दिया है, जिससे बाजार में एक महत्वपूर्ण अंतर रह गया है। फिनटेक उद्योग में कंपनियों ने कदम बढ़ाया है और ऐसे उद्योग में नए विचार लाए हैं जिनमें पहले नवाचार की कमी थी।

पहले भी, छोटी, फुर्तीली कंपनियां वित्तीय क्षेत्र की त्वरित प्रतिक्रिया करने में असमर्थता का फायदा उठाने में सक्षम थीं, जैसा कि नब्बे के दशक में उदाहरण दिया गया था। पेपैल, एक ऐसी सेवा जो सुविधाजनक ऑनलाइन भुगतान प्रदान करती थी, जो उस समय बैंकों और वीज़ा या मास्टरकार्ड जैसी भुगतान सेवाओं द्वारा प्रदान नहीं की जा सकती थी।

कई वर्षों से, नए विचारों ने स्मार्टफ़ोन (3) का उपयोग करके मोबाइल समाधानों पर ध्यान केंद्रित किया है। इस नई लहर के पहले स्टार्टअप में से एक यूएस-आधारित ड्वोल्ला है, जिसने क्रेडिट कार्ड प्रदाताओं को बायपास करने के लिए डिज़ाइन की गई एक ऑनलाइन भुगतान प्रणाली पेश की।

आपके बैंक खाते से पैसा स्थानांतरित किया जाता है द्वल्ला खाता. आप फ़ोन ऐप में किसी अन्य ड्वोल्ला उपयोगकर्ता का फ़ोन नंबर, ईमेल पता या ट्विटर नाम दर्ज करके तुरंत पैसे भेज सकते हैं। उपयोगकर्ता के दृष्टिकोण से, सेवा का सबसे बड़ा आकर्षण बैंकों और, उदाहरण के लिए, पेपैल की तुलना में स्थानांतरण की बहुत कम लागत है। Shopify, एक कंपनी जो ऑनलाइन स्टोर के लिए सॉफ़्टवेयर बेचती है, भुगतान विधि के रूप में ड्वोल्ला की पेशकश करती है।

हाल के वर्षों में, इस तेजी से बढ़ते उद्योग का सितारा रिवोल्यूट रहा है। विदेशी मुद्रा बैंक खातों का पैकेजआभासी या भौतिक के साथ संयुक्त क्रेडिट कार्ड. हालाँकि, यह कोई बैंक नहीं है, बल्कि एक प्रकार की फिनटेक सेवा ("वित्तीय प्रौद्योगिकी" का संक्षिप्त रूप) है। वह जमा गारंटी योजना के अंतर्गत नहीं आता है, इसलिए अपनी बचत को लेकर उस पर भरोसा करना मूर्खता होगी। हालाँकि, रिवोल्टा में एक निश्चित राशि जमा करने के बाद, हमें कई अवसर मिलते हैं जो पारंपरिक वित्तीय साधन हमें प्रदान नहीं करते हैं। एक साधारण पंजीकरण प्रक्रिया आपकी पहचान की पुष्टि नहीं करती है। सैद्धांतिक रूप से, उपयोगकर्ता काल्पनिक डेटा दर्ज कर सकता है और एक इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट लॉन्च कर सकता है। हालाँकि, इस स्तर पर हमें बहुत सीमित उत्पाद मिलता है। इलेक्ट्रॉनिक धन और मनी लॉन्ड्रिंग की रोकथाम पर यूरोपीय संघ के नियमों के अनुसार, खाते को पूर्ण सत्यापन के बिना प्रति वर्ष अधिकतम पीएलएन 1000 तक बढ़ाया जा सकता है।

वहाँ कई फिनटेक कंपनियाँ और भुगतान ऐप्स हैं। आइए स्ट्राइप, वीपे, ब्रेनट्री, स्क्रिल, वेनमो, पेओनीर, पेज़ा, ज़ेले जैसे उदाहरणों का उल्लेख करें। और यह सिर्फ शुरुआत है। हम इन विचारों के बारे में लंबे समय तक बात कर सकते हैं। यह एक ऐसा क्षेत्र है जिसका करियर अभी शुरू हुआ है।

बड़े और प्रतिष्ठित बैंक नकल करते हैं फिनटेक समाधान. साथ ही, वे काफी तेजी से विकास कर रहे हैं और जब मोबाइल और इसी तरह के नवाचारों की बात आती है तो अनुमान लगाया जाता है कि वे औसतन पांच साल पीछे हैं। हालाँकि, बैंक जानते हैं कि उन्हें वास्तव में फिनटेक नवागंतुकों के साथ प्रतिस्पर्धा नहीं करनी है।

वितरण नेटवर्क के पैमाने और विकास का लाभ उन्हें पर्याप्त और उत्तरोत्तर अधिक नवीन उत्पाद के साथ एक महत्वपूर्ण ग्राहक आधार बनाए रखने की क्षमता देता है। बड़े संस्थानों का प्रभुत्व फिनटेक कंपनियों को वास्तव में बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धा करने से रोकता है। यदि कोई बैंक वास्तव में किसी क्षेत्र में एक नवोन्मेषी नेता बनना चाहता है, तो वह फिनटेक क्षेत्र में अपेक्षाकृत आसानी से और तेजी से हावी हो सकता है क्योंकि उसके पास धन की लागत कम है और वह ग्राहक अधिग्रहण और प्रतिधारण पर अधिक खर्च कर सकता है।

इसलिए, मूल नामों वाले सभी प्रकार के एप्लिकेशन बैंकों के लिए खतरा पैदा नहीं करते हैं। एक बहुत बड़ी संभावित समस्या व्यापक प्रवृत्ति है और तकनीकी दिशा को स्वचालन कहा जाता है. यह इस प्रकार है, वित्तीय प्रबंधन में सभी मध्यवर्ती तत्वों को समाप्त करके, यहाँ तक कि विशेषता भी इलेक्ट्रॉनिक बैंकिंग. यदि बैंक स्वचालन के कारण ग्राहक संबंध खोना शुरू कर देते हैं, तो वे पाइप और होज़ के उपकरण, आपूर्तिकर्ता बन जाएंगे जिनका उपयोग धन को एक स्थान से दूसरे स्थान तक संग्रहीत करने और परिवहन करने के लिए किया जाता है। अंतिम परिणाम एक अदृश्य, बुद्धिमान सेवा है जो ग्राहक को समझती है और उसके लिए सब कुछ करती है।

और इस सबके साथ, सुरक्षा और दक्षता की गारंटी देने वाले ब्रांड के रूप में बैंक की भूमिका संभावित रूप से गायब हो जाती है। हालाँकि, क्या वे अभी भी स्वचालित वित्तीय सेवाओं की इस दुनिया में खुद को सर्वश्रेष्ठ मध्यस्थों और फंड प्रबंधकों के रूप में नहीं, बल्कि विश्वसनीयता के गारंटर के रूप में पा सकते हैं? कौन जानता है? हालाँकि, यह पहले से थोड़ा अलग रोल है।

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